في حالة تعثر العميل بالسداد يتم سحب العقار واعتبار ماسدده المواطن اجرة سكن

صفحة 1 من 5

23-06-2019, 01:16 AM

المشاركه #1

عقــاب بن صــقر

كاتب مميز

تاريخ التسجيل: Mar 2012

المشاركات: 37,500

في حالة تعثر العميل بالسداد يتم سحب العقار واعتبار ماسدده المواطن اجرة سكن

القرض السكني المدعوم

(رسالة مفتوحة إلى اجتماع مجلس الشورى مع معالي وزير الإسكان, المُقرر في 15 رمضان)

باستقراء عقود التمويل التي تُبرمها البنوك وشركات التمويل لغرض تمويل بناء المساكن, نجد أنها غالباً ما تلجأ إلى صيغة: عقود التأجير المُنتهي بالتمليك, تلك الصيغة التي أعطت للبنوك مزايا وضمانات وإن كانت على حساب العميل المُتمول, أو على حساب العدالة واستقرار مراكز الأطراف بما يتوافق مع الحقيقة والواقع لا صورية العقود.

وللتوضيح, أستشهدُ بالصك القضائي الصادر عن المحكمة العامة بمحافظة جدة ذو الرقم (361324874) والتاريخ 15/11/1436هـ, وملخص موضوعه أن عميلاً للبنك قد حصل على تمويل لشراء منزل سكني له, بعقد تأجير منتهي بالتمليك, دفع منه أكثر من نصف إجمالي مبلغ التمويل ثم تعثر العميل لأشهر, فتقدم البنك بدعوى ضد عميله أمام المحكمة للمطالبة بفسخ عقد الأجرة استناداً إلى أحد بنود الاتفاق بين الطرفين والذي ينص على أنه (في حال توقف العميل (المستأجر) عن دفع الإيجار فللممول (المؤجر) الخيار بين أن يُطالب بالاستمرار في العقد والمطالبة في حق الإيجار وبين أن يفسخ حق الإيجار ويتصرف بالعين تصرف المالك في ملكه من بيع أو إيجار أو غير ذلك), وقد صدر حكم المحكمة بأولاً: فسخ العقد المُبرم بين الطرفين, وثانياً: بإلزام عميل البنك بتسليم العقار للبنك, وثالثاً: بإلزام العميل بدفع الأجرة حتى تاريخ الحكم بمبلغ فاق المليوني ريال, وقد صادق الاستئناف بالأكثرية على الحكم (وقد تطرقتُ إلى هذا الصك بالدراسة التي شاركتُ فيها بعنوان "المنظومة التشريعية ذات العلاقة بالتنمية الاقتصادية" والتي قُدمت إلى منتدى الرياض الاقتصادي لعام 1439هـ).

إن الخلل الذي حصل في القضية المذكورة والذي لا يقبله شرع أو نظام, منشأه أن حقيقة العقد كانت تمويلاً وهو عمل مصرفي يريد منه البنك الإقراض والحصول على ربحه مع ضمان حقوقه، في حين أن صورته إيجاراً بوعدٍ تمليك، فكان الأثر مُجانِباً للعدالة، حيث دفع العميل جميع الأقساط لسداد التمويل واعتبرت أجرة في حين أن قيمتها أضعاف سعر السوق للأجرة، ناهيك عن فقد العميل لكامل عقاره بالرغم من سداده ما يزيد على نصف التمويل.

إن ما سبق ينطبق حرفياً على عقود "التمويل السكني المدعوم من صندوق التنمية العقارية" المُبرمة بين شركات التمويل والبنوك مع المواطنين، وهي مُصاغة بحيث يستطيع المُمول سحب العقار في حال تعثر العميل المواطن في بعض أقساطه, واعتبار كامل ما سدده أجرة, ناهيك على أن العقد ينص أيضاً على أنه: "إذا ما تأخر العميل عن سداد دفعتين متتاليتين من القيمة الإيجارية المتفق عليها, فللممول إشعار المواطن كتابة بسرعة السداد خلال سبعة أيام, وفي حالة عدم الاستجابة فيحق للممول ودون الرجوع إلى العميل فسخ عقد الإيجار والتصرف بالعقار تصرف المالك في ملكه وذلك بكافة أنواع التصرف دون تحديد, وعلى سبيل المثال لا الحصر بالبيع أو الإيجار للغير, ويتعهد المواطن العميل تعهداً غير مشروط ولا رجعة فيه وغير قابل للنقد بإخلاء العقار محل التعاقد خلال مدة سبعة أيام من انتهاء مهلة السداد".

إن مثل هذه الشروط أحادية الجانب والتي راعت مصلحة البنك المٌطلقة, دون أن تُراعي حالات المواطنين وضمان حقوقهم في الجانب المقابل, يتطلب وقفة رقابية مسؤولة من الجهة الإشرافية على برامج الإسكان, وتمويله, والتي تهدف لا شك إلى التيسير على المواطنين لتمكينهم من السكن المناسب لهم, لا لتوريطهم بعقود لا تحميهم عند الاقتضاء، وألا يُترك صياغة هذه العقود - والتي تخص المواطنين ولا تتوقف الوزارة عن الدعوة والترويج لها - إلى البنوك وشركات التمويل وحدها, إنما يجب مراجعتها بحيث تحمي الطرفين, تحمي المُمولين لحمايتهم من المُماطلين وضمان السداد, وتحمي المواطنين المُتمولين من الإضرار بهم أو استغلال حاجتهم.

وأشير إلى أنني اطلعتُ وراجعتُ صيغ العقود المُرتبطة بالموضوع, وهي: (عقد الدعم السكني) المُبرم بين الصندوق والبنك المُمول والمواطن المُتمول, والخاص بتنظيم مبلغ الدعم، والعقد المُبرم بين البنك والعميل، وكذلك (الاتفاقية بين صندوق التنمية العقارية والمُمولين لطرح برنامج التمويل السكني المدعوم من صندوق التنمية العقارية), والمكونة من (23) صفحة, ووجدتها مُصاغة بعناية لحماية الصندوق العقاري, وحماية ضمان مبلغ الدعم الممنوح من الصندوق, في حين لم أجد أية بنود لحماية المواطن, مما يؤكد غياب من يمثل مصلحته في مثل هذه الاتفاقيات. وبالذات في حالة الوفاة؛ حيث نصت على أنه يحق للصندوق وقف تقديم مبلغ الدعم السكني بشكل نهائي, كما أعطت الحق للمُمول باتخاذ ما يراه في حال الوفاة, والأمر نفسه فيما يخص تنظيم حالات الفسخ والتأخر عن السداد, حيث لا يجوز أن تُترك لقرار البنك الأحادي، وبالذات فيما يخص طريقة بيع العقار وإجراءاته وتسعيره, والتحاسب بين الطرفين في حال السداد المُبكر أو حالات التعثر، ناهيك عن أن توزيع حساب العمولات على الأقساط قد تُرك للبنك وحده. مما يستوجب إعادة تنظيم العلاقة بين الأطراف بما يحمي عقد تمويل سكن المواطن واستقراره.

ولا بأس أن تعرض الوزارة هذه العقود للمراجعة وأخذ رأي المختصين والجمهور بشأنها.

مكن الله وزارة الإسكان من القيام بمهمتها على الوجه الأكمل تحقيقاً لخدمة المواطنين وإسكانهم.

الموضوع الأصلي : اضغط هنا || المصدر :
ساحات الهوامير المفتوحة

سبحان الله وبحمده سبحان الله العظيم

23-06-2019, 01:43 AM

المشاركه #2

عقــاب بن صــقر

كاتب مميز

تاريخ التسجيل: Mar 2012

المشاركات: 37,500

سبحان الله وبحمده سبحان الله العظيم

23-06-2019, 01:50 AM

المشاركه #3

عقــاب بن صــقر

كاتب مميز

تاريخ التسجيل: Mar 2012

المشاركات: 37,500

اقتباس:

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة عقــاب بن صــقر

هذا صورة من احدى صفحات عقود بنك الراجحي لتمويل العقد السكني المدعوم من الصندوق العقاري
او مايسمى بالعقد الثلاثي
وواضح في احدى فقراته ان العقار يكون ملك للبنك وانت مستأجر فقط
حتى تسدد اخر قسط ولو تخلفت عن السداد
تبلغ خطيا ويوقف عنك دعم الصندوق العقاري
ثم تحول الى المحكمه اذا رفضت اخلاء المنزل ولاتسترد الاقساط اللتي دفعتها للمصرف بل تحسب كإيجار فقط

سبحان الله وبحمده سبحان الله العظيم

23-06-2019, 01:57 AM

المشاركه #4

الدكتور غيم

عضو هوامير المميز

تاريخ التسجيل: Jul 2008

المشاركات: 8,506

هذا الراجحي ... لكن البنك الاهلي نظامه مختلف البيت باسمك ومرهون للبنك .. وعليه تأمين طبعا شروط التعثر او المماطله موجوده بالعقود واعتقد ان بعض الحالات يغطيها التامين

23-06-2019, 01:58 AM

المشاركه #5

عاشق القاهره

عضو هوامير المميز

تاريخ التسجيل: Sep 2018

المشاركات: 4,487

اقتباس:

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة الدكتور غيم

هذا الراجحي ... لكن البنك الاهلي نظامه مختلف البيت باسمك ومرهون للبنك .. وعليه تأمين

اللي يروح للراجحي يتحمل مايجيه

23-06-2019, 02:00 AM

المشاركه #6

اندبندنتي

عضو هوامير المميز

تاريخ التسجيل: Jun 2015

المشاركات: 13,180

لم يجبروا المواطن على التوقيع وهو في نفس الوقت
لا يستطيع أن يضع شرطا لضمان حقه
البنوك لم توافق على التمويل إلا بعد أن ضمنت اكثر من حقها وكتبت البنود التي تكفل لها الربح بكل الطرق

لو عرضت اللائحة على اصغر محامي لمزقها

الايجار رحمه من الله

23-06-2019, 02:01 AM

المشاركه #7

راعي الحق

عضو هوامير المميز

تاريخ التسجيل: May 2011

المشاركات: 1,897

(( وثانياً: بإلزام عميل البنك بتسليم العقار للبنك, وثالثاً: بإلزام العميل بدفع الأجرة حتى تاريخ الحكم بمبلغ فاق المليوني ريال, وقد صادق الاستئناف بالأكثرية على الحكم ))

طيب في ثانياً خلاص سلم العقار
وليش في ثالثاً يدفع الاجرة مادام سلم العقار

23-06-2019, 02:05 AM

المشاركه #8

عقــاب بن صــقر

كاتب مميز

تاريخ التسجيل: Mar 2012

المشاركات: 37,500

اقتباس:

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة راعي الحق

(( وثانياً: بإلزام عميل البنك بتسليم العقار للبنك, وثالثاً: بإلزام العميل بدفع الأجرة حتى تاريخ الحكم بمبلغ فاق المليوني ريال, وقد صادق الاستئناف بالأكثرية على الحكم ))

طيب في ثانياً خلاص سلم العقار
وليش في ثالثاً يدفع الاجرة مادام سلم العقار

اجرة السكن الذي يملكه بنك الراجحي
وليس ملك للمواطن

سبحان الله وبحمده سبحان الله العظيم

23-06-2019, 02:22 AM

المشاركه #9

عقــاب بن صــقر

كاتب مميز

تاريخ التسجيل: Mar 2012

المشاركات: 37,500

اقتباس:

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة الدكتور غيم

هذا الراجحي ... لكن البنك الاهلي نظامه مختلف البيت باسمك ومرهون للبنك .. وعليه تأمين طبعا شروط التعثر او المماطله موجوده بالعقود واعتقد ان بعض الحالات يغطيها التامين

سعيد اخو مبارك
راجع العقد وتشوف انك مستأجر

سبحان الله وبحمده سبحان الله العظيم

23-06-2019, 02:25 AM

المشاركه #10

عقــاب بن صــقر

كاتب مميز

تاريخ التسجيل: Mar 2012

المشاركات: 37,500

اقتباس:

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة اندبندنتي

لم يجبروا المواطن على التوقيع وهو في نفس الوقت
لا يستطيع أن يضع شرطا لضمان حقه
البنوك لم توافق على التمويل إلا بعد أن ضمنت اكثر من حقها وكتبت البنود التي تكفل لها الربح بكل الطرق

لو عرضت اللائحة على اصغر محامي لمزقها

الايجار رحمه من الله

لم يكفي البنك رهن راتب العميل فقط بل رهنو راتبه ثم رهنو عقاره وحولوه بإسم المصرف ثم جعلو المواطن مستأجر
وش بقا
واذا ماسدد طردوه بالشارع وباعو البيت
كل فقرات العقد في صالح البنك وضد المواطن
لابد من جهه تحمي المواطن من المصارف والجهات التمويليه الاخرى.

سبحان الله وبحمده سبحان الله العظيم

23-06-2019, 03:14 AM

المشاركه #11

الدكتور غيم

عضو هوامير المميز

تاريخ التسجيل: Jul 2008

المشاركات: 8,506

اقتباس:

المشاركة الأصلية كتبت بواسطة عقــاب بن صــقر

سعيد اخو مبارك
راجع العقد وتشوف انك مستأجر

لا ماهو اخوه ... البيت باسم العميل

23-06-2019, 03:24 AM

المشاركه #12

سبنسر

عضو هوامير المميز

تاريخ التسجيل: Feb 2015

المشاركات: 4,947

الراجحي البنك الوحيد اللي في حالة الوفاة يتم سحب المنزل من الورثة
البنوك الاخرى في حالة الوفاة تسقط جميع الاقساط على الورثة و يحرر الصك للورثة
نقطة مهمة جدا .!!

صفحة 1 من 5

الكلمات الدلالية (Tags)

أدوات الموضوع
مشاهدة صفحة طباعة الموضوع

تعليمات المشاركة
لا تستطيع إضافة مواضيع جديدة لا تستطيع الرد على المواضيع لا تستطيع إرفاق ملفات لا تستطيع تعديل مشاركاتك BB code is متاحة الابتسامات متاحة كود [IMG] متاحة كود HTML معطلة قوانين المنتدى

الانتقال السريع

اجعل كافة الأقسام مقروءة

10:00 AM

في حالة تعثر العميل بالسداد يتم سحب العقار واعتبار ماسدده المواطن اجرة سكن

ساحات الهوامير المفتوحة

ماسدده

واعتبار

المواطن

السداد

العميل

العقار

القرض السكني المدعوم

اجرة

بالسداد

تعثر

حالة

اقرا ايضا

هل ينفذ الرئيس الأحمق الأشقر ما قد كشفه كيسنجر ؟

سان فرانسيسكو تصبح أول مدينة أمريكية تمرر حظر السجائر الإلكترونية