بسم الله الرحمن الرحيم والصلاة على النبي الكريم

تمت كتابة الموضوع بناء على رغبة بعض الأعضاء ان شاء الله يناسبكم الموضوع وتستفيدون منه

بحول الله وقوته الموضوع هذا سيكون شامل عن التسهيلات الإسلامية من بعض البنوك السعودية عامة وخاصة بنك البلاد وبعض الوسطاء مثل دراية المالية

الموضوع سيتم تقسيمه الى التالي
- نبذه مبسطة عن التسهيلات وكيفيتها
- انواع التسهيلات وشرعيتها وتأصيلها بالنسبة لي (رأي شخصي ومتحفظ جدا ) لبعض و الوسطاء و البنوك
- تجربة تسهيلات بنك البلاد و التداول تقرير مصور
- نصائح وافكار لمن يفكر بأخذ تسهيلات

نبذه مبسطة عن التسهيلات وطريقة العمل


التسهيلات هي عبارة عن زيادة القوة شرائية في المحفظة الأستثمارية وذلك لزيادة مبلغ الربح الناتج عن الأستثمار او المضاربة .
طريقة العمل واضحة لكن بكل اختصار انه سيتم رهن المحفظة الإستثمارية كي يضمن البنك حقه واغلب البنوك تعطي التسهيلات بنسبة 1:1 ( بمعنى انه تاخذ نفس مبلغ راس المال (لا ينصح فيه ابدا خذ اقل من راس مالك من اجل ما يتم تسيل المحفظة )) .
تسيل المحفظة تقريبا متساوي في اغلب البنوك من 145% الى 160 % من قيمة المحفظة الأجمالية بمعنى (اذا المبلغ في المحفظة قل بنسبة 25% احتمال يسيلونها بس طبعا يتصلو عليك ويقولون لك ادعم المحفظة ولا حنسيلها ويعطوك 3 ايام مهلة )
وايضا بالنسبة لطريقة العمل :
راس المال 100 الف ومبلغ التسهيلات 100 الف ريال وبهذا يصبح مجموع المحفظة 200 الف ريال ( لا يمكن سحب اي مبلغ من المحفظة اذا كان الأجمالي 200 الف ريال واقل وما زاد عن ذلك ف يمكن سحبه الى حسابك الجاري )

انواع الأسهم ونسبة التغطية :
تختلف من بنك الى اخر ومن وسيط الى اخر فما يمكن الحكم بالقوة لكن اعتقد ان دراية فيها حرية اكثر من ناحية اختيار الأسهم
والراجحي والبلاد متساوين وفيه بنك الجزيرة كان كثير يتشكو انه اسهم المضاربة غير مغطاة في التسهيلات

انواع التسهيلات وشرعيتها وتأصليها بالنسبة لي (رأي شخصي ومتحفظ جدا )

فيه اكثر من بنك يعطي تسهيلات اسلامية مثل الجزيرة والاستثمار ونحوه لكن انا توقفت عند 3 وسطاء اساسين مثل البلاد و دراية والراجحي

دراية المالية
يوجد ثلاث انواع من التسهيلات في دراية واحكامها الشرعية بالنسبة لمرجعيتي الشخصية وفهمي الخاص ولا اجبر احدا عليه .

- الأول , التمويل المجاني :
نوع التمويل ( فلوس كاش )
المطلوب 8 علمليات شراء وبيع شهريا بنسبة عمولة (0.00155) يعني 4 شراء و 4 بيع ملزم فيها .
حكم التمويل : غير جائز لأنهم فرضو عليك عدد عمليات معينة بالشهر وبالتالي القرض هذا جر منفعة الا وهي العمولة بالغصب وايضا شبهة الكاش مش اسهم .

- الثاني , التمويل مرابحة :
نوع التمويل ( اسهم وتكون احد الأسهم التالية ارامكو , الأنماء , الراجحي , نسيت الباقي بس كلها 4 شركات )
ويبيعو عليك الأسهم بثمن معلوم وتنزل في محفظتك ك اسهم وانت حر تبيعها او تخليها في المحفظة .
حكم التمويل : جائز وانا كنت حاخذه لكن كانت النسبة جداااااااااااااااااا مرتفعة حولي 10% ولو اتخفضت تصير 8% وتعتبر ايضا كبيرة وفي حال السداد المبكر يتم خصم ال النسبة كاملة سواء بعد شهر من اخذ العقد او مدة العقد كاملة (سنة)
وفيه خيارات افضل في السوق.

- الثالث, التمويل بالهامش:
نوع التمويل ( فلوس كاش ) ويتم دفع 1% شهريا من قيمة التمويل
حكم التمويل : غير فرضو عليك 1% شهريا وبالتالي القرض هذا جر منفعة الا وهي 1% من مبلغ التمويل و شبهة انهم اعطوك كاش مش اسهم .

المميزات في تمويل الهامش وان كان غير جائر بالنسبة لي انه العمولة تكون مجانية لكن خلي بالك العمولة مقسمة جزئين (هامش انواع العمولات ) :

الجزء الأول : عمولة الحكومة (هيئة سوق المال او تداول ) ومقدارها 0.0005 من المبلغ (بكل اختصار 50 ريال في كل 100الف ريال ) وهذه العمولة حتدفعها يعني حتدفعها.+(الضريبة)
الجزء الثاني : عمولة البنوك مثل الراجحي كابيتال ..الأهلي كابتيال والرياض والأستثمار وسامبا وساب وووووو كابتيال ..
او الوسيط المالي مثل دراية , فالكوم .
ومقدارها 0.001050 من المبلغ كحد اقصى وهذه هي العمولة المجانية الي البنك يتنازل عنها لك.+(الضريبة ).

بنك الراجحي (حبيب الشعب)

بالنسبة لي اشوفه اكثر كابتيال سيء بين من جربتهم في موضوع التسهيلات لا وضوح ولا شفافية ولا اي شي
نزل عرض قبل شهر تقريبا عن تسهيلات مرابحة وتخفيض قيمة العمولة الى 75 % وينتهي اليوم

https://upload.hawamer.com/d.php?has...MHI6OELOQZCK1Y

اتواصلت معهم وقلت عندي المبلغ الفلاني كم النسبة اللي تاخذوها سنويا او شهريا قالي حول الفلوس الى المحفظة وقدم طلب على التمويل وندرس وضعك بعدين نتفاهم ونعطيك النسبة
بكل اختصار قلت له ياخي ليش انقل من بنكي الى بنككم وانا ما اعرف حتى ايش النسبة السنوية والامور المهمة قال الموظف بالحرف الواحد *اسألتك غريبة*
وفيه مواقف اخرى لكن اكتفي بموضوع التسهيلات فقط اقدر اعيب واكتب فيه ايام لكن حكتفي بما كتبت عشان لا يزعلو علينا اصحاب المنتدى ويقفلو الموضوع وسبحان مقسم الأرزاق
ولكن من اجل اكمال الصورة البنك يعطيك اسهم في احد الشركات وتنزل في محفظتك وانت حر تبيعها او و ياخذ نسبة تقدر تقريبا ب 5.5% سنويا وفي حال انهاء العقد يتم اخذ المبلغ كامل
وحكمه جائز من وجهة نظري ومثله مثل المرابحة في دراية ولكن فرق النسبة افضل للراجحي.

بنك البلاد

اين ابدأ واين انتهي
ما اروعك تبدو بروح عالية \ ما اجملك وضوحك غطى بستانيا
نوع التمويل مرابحة مثله مثل الباقي ان شاء الله جائز من وجهة نظري ولكن العقد سنوي لكنه مقسم الى يومي بمعنى
النسبة مقدراها 6% سنويا وفي حالة الرغبة في انهاء العقد يتم احتساب عدد الشهور والايام
مثال:
اخذت التسهيلات لمدة شهر واحد فقط وحبيت تنهي العقد يتم اخذ نسبة 0.5% فقط.
اخذت التسهيلات لمدة شهر ونصف فقط وحبيت تنهي العقد يتم اخذ نسبة 0.75% فقط .
اخذت التسهيلات لمدة شهرين فقط وحبيت تنهي العقد يتم اخذ نسبة 1% فقط.
اخذت التسهيلات لمدة 6 شهور فقط وحبيت تنهي العقد يتم اخذ نسبة 3% فقط.
بمعنى 0.5% شهريا وتقسم بعدد الايام (الحق حق:hawamer5812:hawamer5812)
وكان عرضهم جبار عمولة مجانية 100% لمدة 3 شهور بعدها يتم اعطائك تخفيض عمولة مدى الحياة يبدأ من 30% الى 50% ولو كانت مضارباتك كثير يزيد التخفيض الى 60% او 70% (ما عدا عمولة تداول ) + اسعار مباشرة (متوفرة في دراية والراجحي )

https://upload.hawamer.com/d.php?has...CNHWRGVYRILP2L


تجربة تسهيلات بنك البلاد و التداول تقرير مصور


اولا يتم تقديم الطلب الكترونيا وتتم الموافقة عليه خلال ساعات على اقصى حد يوم عمل وبعدها يجيك اتصال من البنك انك لازم توقع العقد خلال نصف ساعة من وقت ارساله ويتم التوقيع الكترونيا (ضغطة زر ) الف مبروك (تاخذ العملية يوم ونص بالكثير بعد فتح المحفظة وفتح المحفظة الكتروني بالكامل مثل دراية وياخذ 3 ايام عمل بالكثير )

https://upload.hawamer.com/d.php?has...QTKL5FROF5Q6OK

يتم وضع اسهم صكوك البلاد الأسلامية ذات التذبذب المنخفض في محفظتك وانت بالخيار تبيع او لا.
الصورة تمثل شراء البنك للسهم من السوق بسعر معلوم وبيعه لك بسعر معلوم وهذا شرط قد يهم البعض في شرعية المعاملة المالية وطبعا انا بعته على طول

https://upload.hawamer.com/d.php?has...I2J4OM11JUBV7B


التداول بسيط جدا وبسيط والمنصة جدا جميلة يمكن تخصيصها زي ما تحب وفيه خيارات كثيرة جدا فيها عمق السوق 20 في 20 وكل ما يلزم وفيها معلومات راس المال اي معلومة تبيها موجودة وهذه صور من التداول

https://upload.hawamer.com/d.php?has...XXGQQRMWV2FH4U
https://upload.hawamer.com/d.php?has...XUWQENML1XV75N

العمولة في بنك البلاد في الأشهر الثلاث الأولى لمبلغ 100 الف ريال

https://upload.hawamer.com/d.php?has...84W3OIS7BPPKGG

نسبة التغطية في بنك البلاد وطبعا القائمة اكبر لكن من باب التوضيح
https://upload.hawamer.com/d.php?has...CNEXTYV5CPQ7WV

نصائح وضوابط وافكار لمن يفكر بأخذ تسهيلات


الكلام يطول جدا لكن كلن له تجربته الخاصة لكن النصائح العامة :

- لا تاخذ مبلغ مساوي لراس مالك ابدا دايما خذ اقل بمعنى لو راس المال 150 الف خذ تسهيلات ب 100 الف راس مالك 300 الف خذ تسهيلات ب 200 الف او اقل انتبه واحذر تخلي النسبة 100% و الأفضل انك ما تاخذ تسهيلات .

- تذكر انه السوق غدار ولازم يكون الصبر سلاحك الأول ولا تستعجل ابدا وتحرى مشروعية التسهيلات وشرعية السهم

اسأل الله ان يغنينا بحلاله عن حرامه ويرزقنا من نعيمه وفالكم الرزق الطيب
يشرفني تعليقكم واستفسارتكم واسعد بالأجابة عليها